12月LPR还是没降！但这些人明年的房贷月供仍然可减少……

12月20日，央行公布了最新一期LPR，一年期和五年期以上的LPR都与上期持平，没有变化。

这意味着LPR已连续4个月按兵不动。

其实今年LPR已有三次“降息”，12月LPR不管降不降，有些人明年房贷还是会下降，百万的贷款月供可省约200元！
未来市场如何走向？楼市还在酝酿大招？

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12月LPR维持不变
已连续4个月“按兵不动”

12月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：

1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

图 | 12月LPR公告（来源：中国人民银行）

一年期和五年期以上的LPR都与上期持平，无变化！

回顾今年的LPR，你会发现今年年内已降息三次：

1月降息，1年期LPR降10BP（3.7%），5年期以上LPR降5BP（4.6%）；

4月降息，1年期LPR未降（3.7%），5年期以上LPR降15BP（4.45%）；

8月降息，1年期LPR降5BP（3.65%），5年期以上LPR降15BP（4.3%）。

但从今年8月起至12月，LPR一直保持不变，这意味着贷款利率已连续4个月“按兵不动”。

在12月呼声最高的时候踩了刹车，房贷利率“3字头”时代，最终没实现。

02
即使不降这些人明年的月供仍可减少

那么12月LPR不降，明年你的房贷利率能降吗？

有部分人的房贷利率是能降的！

目前购房者的房贷利率分为两种情况。

一是浮动利率（LPR+基点）：换成LPR计价方式，未来利率会随LPR浮动。

浮动利率调整日一般银行会默认两种选择：

1、每年1月1日；

2、贷款放款日对应的每年对月对日。

每年一到调整日，就会根据最新的LPR调整，但合同内的加点数不变。

所以虽然今年12月的LPR没降，但是今年从1月到12月已经3次降息，LPR已经降了35BP。

也就是说，选择了浮动利率，并且浮动利率调整日为1月1日的小伙伴，明年就有可能享受到12月最新的LPR基准利率4.3%。意味着这部分人的房贷会减少。

能减少多少？

举个例子。今年1月1日首套个人住房商贷的利率为4.65%，今年12月LPR降了35BP变成4.3%后，到了明年1月1日定价日就能调整成4.3%，注意加点数无变化。

按照100万元房贷，等额本息偿还30年月供来计算：

| 利率4.65%，月供5156.37元，总利息85.6292万元，总还款185.6292万元。

| 利率4.3%，月供4948.71元，总利息约78.1537万，总还款178.1537万元。

也就是说，今年基准利率还是4.65%的业主，明年1月1日利率调整为4.3%后，月供将减少207.66元左右，明年总还款各减少约7.48万元！

温馨提示，如果此前没签订固定利率合同的小伙伴，也会自动转为浮动利率。此外LPR只适用于商业贷款，组合贷的话只有商业贷款部分参考LPR，公积金贷款部分不变。

而选择了固定利率，就跟以前保持一致，按照同一个利率一直执行下去，没办法调整。

03楼市正在考虑新的举措
大招正在路上？
利率为啥不降了？

业内人士认为，目前的五年期LPR已经降至历年来的最低，现在的房贷基准利率是30年来最低，虽然LPR下降还有一定空间，但并非当务之急。

房贷利率涉及银行的利益，降息后银行息差明显收窄，导致银行盈利压力加大。而金融“16条”和“三支箭”之后等密集的稳楼市政策出台后，楼市回暖迹象并不明显，接下来首要还是执行好这些政策措施。

下一步会如何走？

请注意，短短几天时间，房地产两度被重申为“国民经济支柱产业”。

12月15日，国务院副总理刘鹤的表态：房地产是国民经济的支柱产业，针对当前出现的下行风险，我们已出台一些政策，正在考虑新的举措，努力改善行业的资产负债状况，引导市场预期和信心回暖。

未来一个时期，中国城镇化仍处于较快发展阶段，有足够需求空间为房地产业稳定发展提供支撑。

12月19日，中央财办又发声：要充分认识到房地产行业的重要性。房地产链条长、涉及面广，是国民经济支柱产业，占GDP的比重为7%左右，加上建筑业则占到14%。

图 | 中央财办表态（来源：澎湃新闻）

大疫三年，疫后房地产修复需要时间，居民收入回暖需要时间。

当下重提“房地产是支柱产业”地位，2023年有了希望和信心。

信心比黄金贵，度过寒冬春暖必定花开。